「とりあえず、銀行に相談してきます」
資金が必要になった社長から、こう聞くことがあります。
気持ちは分かります。ですが、何も持たずに行くと、話が進まないことが多いものです。
銀行は、貸したくないわけではありません。
ただ「説明できない会社」には貸せない、という構造があります。
本記事では、融資の相談で銀行が見ているところを整理します。
なお、制度や審査の考え方は本記事執筆時点のものであり、金融機関や時期によって異なる点はご了承ください。
融資の場で銀行が落ち着いて見ていること
銀行が相談の場で見ているのは、派手な話ではありません。
何に使うお金なのか（資金使途）
借りたお金を、何に使うのか。
ここがはっきりしていないと、話の入口で止まります。
「運転資金」だけでは、銀行も判断しにくいものです。
返せる根拠があるか
借りたお金を、どう返していくのか。
売上の見通しと返済の計画がつながっているか。
ここに根拠があるかを、銀行は落ち着いて見ています。
会社の数字が整理されているか
試算表や資金繰り表が出てくるか。
数字が整理されている会社は、それだけで話が進みやすくなります。
逆に、数字が出てこないと、銀行は判断の材料を持てません。
準備不足の相談で起きること
準備せずに行くと、相談はだいたい同じところでつまずきます。
資金使途があいまいで話が進まない
「何にいくら必要か」が言えないと、銀行は検討に入れません。
あいまいなまま相談しても、持ち帰りになってしまいます。
試算表・資金繰り表が出てこない
「数字を見せてください」と言われて出てこない。
これだけで、準備不足が伝わってしまいます。
計画と実績がつながっていない
立てた計画と、実際の数字が食い違っている。
あるいは計画そのものがない。
ここがちぐはぐだと、返済の根拠が見えなくなります。
相談前に整えておきたい資料
相談の前に、最低限そろえておきたいものがあります。
直近の試算表と資金繰り表
会社の今の状態を示す数字です。
直近のものを用意しておくと、話が早く進みます。
事業計画・返済計画
これから何をして、どう返していくか。
計画があると、銀行も一緒に検討に入りやすくなります。
何にいくら必要かの内訳
資金使途を、内訳まで落とし込んでおきます。
「設備にいくら、運転資金にいくら」と示せると、説得力が変わります。
数字以外で見られている部分
銀行が見ているのは、数字だけではありません。
経営者が自社の数字を語れるか
社長自身が、自社の数字を自分の言葉で語れるか。
ここは、数字の良し悪し以上に印象を左右します。
約束を守ってきた実績
これまでの返済や約束を守ってきたか。
小さな積み重ねが、信用として効いてきます。
行政書士に相談するメリット
融資そのものは金融機関や税理士の領域ですが、行政書士が関われる場面もあります。
事業計画書の組み立て補助
何をして、どう伸ばしていくか。
その計画を文章と数字で組み立てるところを、お手伝いできます。
補助金・公的支援との組み合わせ
融資だけでなく、補助金や公的支援とどう組み合わせるか。
選択肢を整理する場面で、行政書士の視点が活きます。
よくある質問
赤字だと融資は受けられないのですか
赤字だから即座にだめ、というものではありません。
なぜ赤字なのか、どう立て直すのかを説明できるかが見られます。
資金繰り表は何か月先まで作るべきですか
会社の状況によりますが、当面の見通しが立つ範囲で用意しておくと話が進みます。
まずは作ること自体が、準備の第一歩です。
税理士と行政書士の役割はどう違うのですか
税務や決算は税理士の領域です。
行政書士は、事業計画書の組み立てや、補助金・許認可との組み合わせの整理で関われます。
役割を分けて、必要な相手に相談するのが現実的です。
初めての融資で何を持っていけばよいですか
試算表、資金繰り表、何にいくら必要かの内訳。
この三つがあるだけで、相談の進み方が変わります。
まとめ
融資の相談で差がつくのは、数字の良し悪しだけではありません。
資金使途がはっきりしているか。
返せる根拠を示せるか。
数字を自分の言葉で語れるか。
「貸せる会社」は、たいてい準備ができています。
まずは試算表と資金繰り表をそろえ、何にいくら必要かを書き出すところから始めてみてください。
事業計画の組み立てや、補助金との組み合わせでお困りのことがあれば、一度ご相談ください。
